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一文读懂家庭成员保险该怎么买

作者:康幸保 | 2019-09-26 10:44:24

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给谁投保:
出生年月:
 

国际上有一种衡量标准,如果一个家庭的医疗支出达到家庭可支付能力的40%,称其为“灾难性的医疗支出”。

即便有稳定的收入、有一定积蓄的家庭,也会因此而陷入困境。《柳叶刀》在2011年的调查显示,我国灾难性医疗支出的发生比例为12.9%,也就是1.73亿人。

目前癌症的平均治疗费用是10-50万不等,换言之如果家庭的可支付能力在25-125万之间,往往就会因为癌症而陷入灾难性的医疗支出。

因此越来越多的家庭,都考虑上保险了,将我们未来可能遇到的损失转移给保险公司。

但是很多小伙伴在咨询保险相关的问题时,都还是仅仅停留在“你推荐,我去买”的层次

那么家庭成员的保险该怎么买呢?

对于整个家庭的保险方案我们应该遵循,“先定位,再分析,后搭配”这三个步骤。

1
定位
我们在买保险前必须把每个家庭成员按收入的情况进行定位:

①年收入最高的是经济支柱,简称支柱

②年收入比支柱相差较大的是次支柱

③没有年收入的是非支柱

小白的家庭组成:小白、小红、大宝、二宝

家庭年收入组成:小白年收入20万、小红年收入10万、其余家庭人员年收入0。

家庭的具体情况:房贷还有120万、车贷25万,大宝上小学,二宝刚上幼儿园。

因此小白家的定位就是:

支柱:小白

次支柱:小红

非支柱:大宝、二宝

家庭成员的定位是为了什么?

定位就是让大家能清楚哪位家庭成员的保险应当先做足、做够。

为什么是支柱是我们优先考虑的对象呢?

以小白家庭为例,正常的情况下家庭的开支是以两夫妻的年收入30万来维持的。

万一小白患大病倒下了,小红就只能一个人扛,省吃俭用当然也是个解决办法,但是孩子的读书费、房贷车贷这些是不能省下来的,所以无形之中支柱的倒下,也象征着这个家庭经济的倒下

因此,支柱必须是整个家庭保障的着重点,再后面是次支柱,紧接着是非支柱。

很多小伙伴,一来就问“两岁宝宝怎么买保险?”、“我家宝宝刚刚1岁怎么买?”、“娃刚出生你推荐个?”…

但是孩子最大的风险,是大人没办法给他安稳的环境成长。

所以康幸君通常会反问他们,大人的保险做好了吗?

2
分析
分析这块,分为两部分。

第一部分是预算分析,合理地分析家庭保险预算的范围。

第二部分是风险分析,具体的风险需要多少保额才合适。

第一部分预算分析

我们家庭每年的保险预算最好是不超过税后总收入的10%

但是必须要提醒的是,这是纯保障型保险的预算,像万能险、理财险之类是不能计算进去的哦。

小白家庭预算分析:30万年收入,合理的预算应该是在3万左右。

第二部分风险分析

这部分康幸君之前大致说过一下,主要把我们可能面临的几大风险分别用不同的险种来抵抗(这样搭配保障最全面),然后再根据自身情况选择合理的保额。(多少保额才是合适?

小白家庭风险分析:

小白作为支柱,主要未来面临的风险是身故疾病意外这三块。

身故风险主要是由于家庭责任,就像刚刚说的那样。

原本30万左右是正常维持开支的,如果支柱不在了,这30万只能由次支柱来扛了,这样整个家庭就会受到巨大的影响。

因此寿险的保额最好选择5-10倍左右的年收入,也就是为家庭日后留下5-10年的钱,而且保额必须覆盖债务才足够。

疾病风险主要是指重疾的风险,它分为两块来考虑的。

一块是看病导致的医疗费支出,另一块是没去工作时的收入损失和后期的疗养费用等等。

因此需要两种不同的险种来抵御相关的风险。

一般对于医疗费支出,建议选择百万医疗险,保额一般都在一百万以上。

而对于收入损失的话,建议选择重疾险。

要考虑重疾普遍的医疗周期在3-5年左右,因此作为弥补收入损失的险种,应当考虑未来3-5年没去工作所造成的收入损失。因此重疾险的保额要在年收入的3-5倍左右,并且最好保额不低于50万

意外风险主要分为意外医疗、意外伤残、意外身故等等,市面上很多一两百的消费型意外险基本都涵盖了这些,保额普遍都不低。

而作为次支柱的小红,风险分析其实和小白一样。但她对比小白来说,保额需求可能会低一些,因此对应的个人预算当然也没小白高。

而非支柱的两个孩子,首先身故风险暂时是不考虑的。

因为保监会对于未成年人的身故保障赔付有一定限制,其次孩子家庭责任几乎可以忽略不计。

因此孩子的分析,主要从疾病和意外两块入手。

特别在意外这块要考虑小额意外门诊的报销。因为孩子的磕磕碰碰比较多,所以这块基本是每个孩子必备的。

3
搭配
这个步骤就是根据我们刚刚通过“分析”得出来的险种和保额需求,去选择适合自己的保险产品。

搭配”可以说是最磨人的工作,它不仅仅要考虑我们的保额多少,还要考虑被保人的健康情况、年收入、预算、吸烟与否、居住地、家庭情况等等这些因素。

如果说这个工作是“大海捞针”也不足为奇,而这根“针”就是恰好能解决我们未来风险的保险产品。

这就要求我们对市面上的保险公司、保险产品、健康核保等等都非常熟悉,否则的话在分析所得出的前提下也很难找出合适自己的保险产品。

因此,康幸君想再提醒大家一次。

买保险,不是“你推荐,我去买”的过程。它应该是“先定位,再分析,后搭配”的过程,凡是动不动就说这个那个适合你的人,也是对你不负责的人。因为每个家庭的情况不同,保险的搭配也应该不同。

如果在“搭配”这一步遇到问题,也不要怪自己。

因为毕竟这个步骤的确很难,不妨去咨询下专业人士,比如我们康幸保。

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